廣西新聞網-南國早報記者藍克義

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近期，不少市民反映接到銀行推薦消費貸產品利率優惠、折扣的電話或短信。記者走訪發現，8月以來，不少銀行確實通過發放利率優惠券、打折券等方式降低消費貸利率，有銀行的消費貸利率低至3%。業內人士認為，在擴內需促消費背景下，銀行降低消費貸利率有助于降低消費者借貸成本、支持實體經濟、促進消費回暖和升級，不過消費貸利率高低本質上由客戶資質決定，消費者需看清合同條款及最終核算利率，按需申請、量力而行，并做到合規使用。

走訪 消費貸年化利率降至3.0%~3.8%

近日，某股份制銀行在其官方微信公眾號發布信息稱，該行消費貸產品正在推出8月福利，對部分客戶限時限量發放一年期利率3%優惠券。

記者多方走訪了解到，近期，各家銀行大力推廣消費貸產品，進一步下調消費貸利率。多家銀行的消費貸產品年化利率已降至3.0%~3.8%。此外，還有部分銀行通過貸款拼團、送免息券等形式推廣消費貸產品。

一家股份制銀行南寧分行的信貸經理蒙先生介紹，該行消費貸產品此前年化利率為3.98%，目前最低可以到3.68%，而且隨借隨還，支持等額本金、等額本息、先息后本等多種還款方式。

本地一家城商行南寧分行業務經理周女士介紹，該行最近也推出了消費貸限時利率優惠，“推出了7.7折利率折扣券，最低年化利率可低至3.65%”。

除了利率優惠，有銀行在還款方式上出了相當給力的政策。“我們現在支持三年不用還本金。”一家國有大行南寧支行的信貸經理朱先生介紹，該行消費貸產品年化利率最低可至3.55%，按月付息，三年后到期還本。

分析 多重因素推動消費貸利率下降

事實上，自去年年中以來，銀行消費貸利率一直在下行。業內人士分析認為，消費貸利率下行與當前政策導向及市場環境有關，也是各銀行之間競爭壓力所致。

“今年以來，相關部門出臺了一系列的政策措施，旨在降低實體經濟和居民的融資成本，促進消費回暖和升級。”廣西大學商學院金融系教授范利民表示，比如，7月12日，商務部、中國人民銀行等13部門發布的《關于促進家居消費若干措施的通知》指出，鼓勵金融機構在依法合規、風險可控前提下，加強對家居消費的信貸支持；7月底，國家發展改革委發布了《關于恢復和擴大消費的措施》，被業內稱為“促消費二十條”，其中明確加強金融對消費領域的支持。在此背景下，銀行降低消費貸利率，促進居民對消費信貸的需求，降低信貸成本進而刺激社會消費潛力，既有利于銀行業務發展和自身業務結構調整，也與相關政策相符。

另一名業內人士分析，各銀行的消費貸屬于同質化競爭，主要看利率高低，這也會讓各行通過不斷降低利率來提高競爭力。

提醒 消費者要按需合規使用消費貸

“銀行打電話稱他們的消費貸產品年化利率可以低到3.5%，不過我自己用手機銀行進去評估額度和利率后，利率顯示是3.8%。”有市民反饋說很難拿到銀行標注的“最低利率”。實際上，并非所有客戶都能享受消費貸最低利率，最低利率主要面向優質客戶群體，門檻較高。據某國有銀行網點工作人員介紹，銀行一般會對貸款人的資質進行評估、審核，最終呈現的額度和利率視個人不同情況而定。

有業內人士認為，過低的消費貸利率，容易導致出現跨市場套利，引發部分消費過度，并可能催生局部資產泡沫風險。現階段消費貸、經營貸等利率偏低，但當前存量房貸利率仍有不少在5.5%以上，因此，部分消費者有動機借入消費貸或經營貸，來置換按揭貸款以緩解利息償付壓力。

對此，范利民提醒，消費者在接觸消費貸業務時要仔細看清楚評估后的額度和利率是否符合自己的預期，并認真研究合同里面的條款。要按需消費，不要過度超前消費，同時自覺遵守消費貸對資金用途等方面的規定。

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消費貸

消費貸，顧名思義，就是一種用于消費的貸款。它是指銀行或其他金融機構向個人發放的用于消費支出的貸款，包括購車、裝修、旅游、教育等方面。需要注意的是，消費信貸資金不能用于購買房產、炒股、理財、償還其他貸款等非消費領域。據了解，銀行如果在貸后管理中發現消費貸款被違規挪用，會提前收回貸款。

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