在消金賽道，馬上消費無疑是佼佼者。

但不同于另外幾家頭部消金公司，馬上消費既沒有全國性商業銀行的背景，也沒有背靠大型互聯網平臺，全靠自己“打拼”。

【資料圖】

經過8年的奮斗，馬上消費的成長也是有目共睹的。

根據2022年財報顯示，全年馬上消費實現凈收入135.30億元，同比增長14.48%；凈利潤17.88億元，同比增長29.34%，兩個核心指標保持雙位數增長，與招聯消金、興業消金共同組成“消金三巨頭”。

對于業績增長的關鍵因素，馬上消費董事長趙國慶談到了數字化能力建設，“疫情影響之下，非接觸式金融服務需求漸盛，能夠滿足客戶日常金融業務訴求，同時保障業務平穩運行。而這需要利用云計算、大數據等智能化的技術手段，促進線上成為服務的核心營地。”

事實上，早在2019年起，馬上消費就推進開放平臺戰略，形成以科技、風控、智能客服等為核心驅動力的數字化服務，從后臺走向前臺，從自營走向開放，逐步形成“自營+開放平臺+金融云”戰略方向。

群狼環伺下，馬上消費能脫穎而出，這8年做對了什么？

01自營已為行業共識，馬上消費有所建樹

據公開資料顯示，馬上消費2015年6月正式開業，是一家經中國銀保監會批準，持有消費金融牌照的科技驅動的金融機構，先后引入重慶百貨、重慶銀行等國有股東，以及物美集團、陽光保險、浙江小商品城等社會化股東。

資本市場總是令人憧憬，馬上消費也不例外，試圖沖擊“A股消費金融第一股”。

早在2020年9月，重慶銀保監局批復同意馬上消費首次公開發行A股股票，發行規模不超過13.33億股；2021年初，重慶證監局公示輔導備案信息，馬上消費金融已與保薦機構中金公司、中信建投簽訂輔導協議，擬公開發行股票并上市。

本以為勝券在握，但隨著中國銀保監會的一則公告，徹底將馬上消費上市的希望給澆滅了。

2021年6月，中國銀保監會發文稱，因存在營銷宣傳夸大誤導、產品定價管理不規范、催收管理不到位、合作商管理制度不健全、聯合貸款管理不規范、消費者權益保護體制機制不完善“七宗罪”，馬上消費嚴重侵害消費者權益。

近期又有傳言稱，馬上消費已選定深交所創業板上市，目前正在接受上市輔導。但隨后馬上消費澄清消息不實。

當然，馬上消費沖擊IPO的勇氣源于自身強大的實力，而“自營+科技”成為其躋身頭部消金公司的最強殺手锏。

事實上，自營已成為行業共識。在競爭日益白熱化的當下，金融機構如果還繼續過度依賴外部渠道，忽視自身能力的建設，就可能將命運掌握在渠道手中，難以掌握發展的主動權，會在未來喪失領先的可能。

深知這點的馬上消費，把自營能力建設放在重點位置，如上線自營平臺安逸花APP，多個數據指標在同行業位列第一。根據易觀分析發布的2023年第1季度消費金融APP活躍用戶規模TOP10榜單顯示，馬上消費旗下安逸花APP活躍用戶規模高達3944.72萬人，霸居榜首，也成為消費金融領域僅有的兩個活躍用戶量破千萬的APP之一。若將時間拉長，安逸花APP此前在多個季度、半年度的榜單中活躍用戶規模都位列第一。

此外，馬上消費還打造自己的風控系統、客服系統等，將自營能力融入用戶全生命周期中，組建的300人風控團隊，不僅可以精準識別用戶身份，還可以將欺詐行為拒之門外，為真正有金融需求的用戶提供可靠的金融服務；建設消費者權益保護部，有專門的坐席和機器人解決用戶所需等。截至目前，馬上消費服務的客群已經超過億級，業務覆蓋全國31個省(自治區、直轄市)，并幫助超700萬用戶創建信用記錄，累計服務農村用戶3180萬人、服務縣鎮用戶3778萬人。

02科技是支撐，貫穿全流程

馬上消費安逸花APP大賺眼球的背后，不僅依托其自主經營實力，而且與強大的科技實力密不可分。

好巧不巧的是，這與政策要求再次不謀而合。

根據近日銀保監會非銀部發布的《引領消費金融公司規范有序發展》顯示，消費金融公司借助大數據、云計算、人工智能等數字技術，成功打破物理網點地域局限，服務半徑迅速擴大；智能識別并快速響應客戶個性化服務需求，客戶體驗逐步優化；搭建自動化與標準化的風險識別、反欺詐、貸后催收和系統運營體系，運營效率逐步提升，數字科技與金融業務融合程度持續深化。2022年消費金融公司累計發放線上貸款2.47萬億元，占全部貸款的比例為96.17%。

馬上消費自營實力的背后，首先是科技的自主研發。

自成立以來，馬上消費就重視科技研發，每年都會將至少5%的收入投入到科技研發之中，累計投入30多億元。截至2022年底，馬上消費技術研發團隊2000人，占比在70%以上。

“努力就會有收獲”，馬上消費也最終收獲了數字化投入帶來的自營能力提升的回報，從0到1構建自己的數字化能力閉環，至今已經超過1000余套核心技術系統，已自建全套能力——自主研發能力、自主風控能力、自主獲客能力，以及自主貸后管理能力等，并已開放分享至全行業。

馬上消費在數字科技賦能精細運營層面也一直走在行業前列，科技精度的理念也貫穿于其貸前、貸中、貸后服務全流程。目前馬上消費已累計申請人工智能、大數據、云計算等領域的發明專利1000件，其中僅人臉比對、活體檢測、聲紋識別、OCR識別等身份識別技術領域就掌握了超百項專利。

舉幾個例子，馬上消費身份認證識別率高達99.99%，日調用超過55萬次，進入銀保監會一類成果；風控審批實現秒級審批，擁有超10萬個風控變量，100%數據決策，實現精準風險定價；智能客戶服務一次性接通率高達97%，意圖識別率達95%，一次解決率約90%。

03頻被點名和處罰，還涉嫌高利貸

眾多周知，消金賽道越來越擁擠，不僅有科技巨頭參與，而且還有各類型銀行、小貸、保理等公司加入，競爭愈發“白熱化”。

馬上消費在“狂飆”的背后，也留下了一地雞毛。

就拿最得意的產品安逸花為例，飽受市場“詬病”，更是被監管點名。

中國銀保監會明確指出，馬上消費安逸花APP宣傳存在夸大誤導，首頁有“超低利率”的宣傳表述，實際貸款年利率為7.2%-36%。“極速放款權益”彈窗顯示“免費領取”，點擊則將消費者導入聯合貸款審貸流程。

看似低至7.2%的利率，實則常年徘徊在利率紅線邊緣。根據中國貨幣網發布的《安逸花2023年第二期個人消費貸款支持證券信用評級報告》顯示，安逸花消費貸的加權平均利率為23.80%，利率在23%-24%的貸款數量近25萬筆，占所有貸款總筆數的98%以上。

雖然馬上消費利率未踩到監管的合規線（24%），但常在河邊走，哪有不濕鞋，此前安逸花就曾被曝貸款最高利率高達36%。

另外根據黑貓投訴平臺顯示，馬上消費因安逸花高額利息引來諸多投訴。

據一名投訴者稱，“2023年3月7號和8號在安逸花平臺借款10000元，分12期，本金利息共計將近11400多。本人在4月8日還了第一期945元，在5月8日時，打算提前結清，客服說必須付完第二期的945才能辦理提前結清，于是在5月8日我又付了945元。于是客服給我答復，計算我還需要再付8700多，也就是8700 945 945兩個月我就要還10600多，利息太貴。”

不僅如此，馬上消費還因暴力催收、虛假營銷、惡意誘導、泄露用戶信息等頻頻被投訴。截至6月6日，馬上消費僅在黑貓投訴平臺的投訴量就高達6萬多條。

更嚴重的是，馬上消費還多次被監管處罰。

2017年，馬上消費金融因違反征信業的相關條款，被央行重慶營業管理部罰款39萬元；今年3月底，又因貸前審查不審慎以及對委外催收機構管理不審慎，被中國銀保監會重慶監管局罰款100萬元。雖被罰金額不大，但馬上消費背后所牽扯的違規事項卻值得深思。

不以規模、盈利論英雄的馬上消費，是時候向質量轉型了。

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