在人口老齡化不斷加劇的當下，個人養老金制度作為我國養老保障體系的重要一環，正以嶄新的姿態深刻影響著金融市場格局。近期，個人養老金制度在全國范圍內全面推行，這一具有里程碑意義的舉措，為個人養老金產品的消費者和從業機構帶來了前所未有的發展曙光與機遇。據專業機構預測，隨著個人養老金在全國的普及，年繳存規模有望高達 1563 億元，一個潛力巨大的市場正在徐徐展開。

制度意義：完善養老保障體系的關鍵拼圖

在個人養老金制度全面落地的重要時刻，《每日經濟新聞》記者圍繞該政策所帶來的機遇以及消費者產品挑選建議等問題，對中英人壽首席市場官王瀟，以及經代渠道和個險渠道的相關負責人進行了專訪。各方一致強調，個人養老金制度的全面實施，對于完善我國養老保障體系具有不可估量的積極意義。

中英人壽個險渠道相關負責人指出：“此次個人養老金制度的全面推行，猶如一股強勁的動力，有力地推動了養老保障體系的完善進程。” 個人養老金作為 “第三支柱”，與第一支柱的社保、第二支柱的企業年金和職業年金相輔相成，共同搭建起多層次的養老保障架構，滿足了不同人群多樣化的養老需求，讓養老保障更加全面、堅實。

隨著社會經濟的持續發展，人口老齡化程度日益加深，構建多層次多支柱的養老保險體系已然成為我國社會保障制度改革的重中之重。為了切實滿足人民群眾多層次、多樣化的養老保險需求，2022 年，人社部、財政部、國家稅務總局等多部門聯合發布了《個人養老金實施辦法》，這一文件的出臺，標志著個人養老金制度正式啟動，從此開啟了養老保障領域的新篇章。

該制度初期，精心選取了 36 個試點地區先行先試，試點成果堪稱卓越，開戶人數突破 7000 萬，充分證明了制度的可行性與吸引力。基于這一良好開局，今年 12 月，人社部等多部門聯合發布《關于全面實施個人養老金制度的通知》，決定將個人養老金制度推向全國，在更廣闊的范圍內構建養老保障的堅實防線。

中英人壽經代渠道相關負責人進一步闡述：“作為養老保險的‘第三支柱’，個人養老金制度的全面實施，為基本養老保險以及企業年金、職業年金等‘第一支柱’‘第二支柱’提供了有力補充。它如同一場及時雨，拓寬了居民的養老選擇路徑，極大地強化了養老保障的可持續性。”

當前，我國老齡化加劇、出生率下降，國家基本養老保險的支付壓力與日俱增。在這一背景下，個人養老金制度的全面實施顯得尤為重要。它能夠有效鼓勵個人自愿儲蓄養老，為養老體系源源不斷地注入資金，極大地減輕了國家財政負擔。同時，為個人退休后的生活提供了額外的經濟支持，助力提升養老生活質量。值得一提的是，隨著個人養老金制度的全面落地，中英人壽經代渠道銷售的個人養老金產品在市場上大放異彩，取得了卓越的銷售成績。

消費者利好：培養意識與享受優惠的雙重收獲

對于廣大消費者而言，個人養老金制度的全面鋪開帶來了實實在在的利好。中英人壽經代渠道相關負責人表示，該制度有助于培養消費者的養老規劃意識，同時讓他們能夠享受到頗具吸引力的稅收優惠政策。

個人養老金制度鼓勵個人提前規劃養老，引導人們樹立長期儲蓄和投資意識，促使大家更加主動地為晚年生活做準備，就像提前為未來的養老生活繪制一幅清晰的藍圖。在稅收優惠方面，每年 12000 元的繳費上限可在綜合所得或經營所得中扣除，投資收益暫免個人所得稅，領取時按 3% 稅率交稅。這些優惠政策切實減輕了中高收入人群的納稅負擔，極大地提高了他們參與個人養老金的積極性，讓更多人愿意參與到這一保障未來的計劃中來。

險企機遇：借勢個人養老金拓展業務版圖

《每日經濟新聞》記者觀察到，當前個人養老金產品涵蓋基金、理財、保險、存款等多個金融領域。其中，保險產品因其與養老屬性的高度契合，成為市場關注的焦點，各界對保險公司在個人養老金領域的探索充滿了期待。

中英人壽個險渠道相關負責人認為：“個人養老金制度的推廣，如同一聲嘹亮的號角，喚醒了人們的養老儲備意識，使大家更傾向于為養老進行中長期儲備。這與保險產品保本、期限長、風險低、收益較穩定的特性天然適配。” 個人養老金賬戶相對封閉的特性，與保險公司投資端長期、穩健、流動性有限的投資策略高度契合，這為保險公司推出更多貼合長期養老需求的產品提供了有利條件。此外，保險公司還可以憑借個人養老金業務廣泛獲取新客戶和轉介紹客戶，通過后續精細化的客戶服務和經營，實現向長期險客戶的轉化，為公司的長遠發展奠定堅實的客戶基礎。

中英人壽經代渠道相關負責人進一步指出，保險機構積極參與個人養老金產品開發，能在多個維度收獲積極成果。隨著制度的全面鋪開，參與人數有望大幅增長。個人養老金就像一條緊密的紐帶，讓保險公司能夠深入了解客戶的養老規劃和財務狀況，進而為其提供一站式、多元化的保險服務，全方位滿足客戶的保障需求，有效增強客戶黏性和忠誠度。

積極投身個人養老金業務，有助于保險公司樹立良好的企業公民形象，提升品牌知名度和美譽度，增強社會公眾對公司的信任和認可，從而在激烈的市場競爭中搶占先機。通過為客戶提供優質的個人養老金產品和服務，保險公司能在養老金融領域積累良好口碑，吸引更多客戶和業務合作機會，進一步提升綜合市場影響力，實現品牌價值與市場份額的雙提升。

據悉，截至目前，中英人壽已推出 “福臨門”“福穩盈” 系列共 5 款個人養老金產品，覆蓋個險、經代、銀保等多個渠道，已為上萬名客戶提供了個人養老金保險保障，保費規模超 1 億元。中英人壽首席市場官王瀟表示：“‘福臨門’‘福穩盈’系列憑借出色的產品設計和精準的市場定位，銷售成績十分亮眼。目前，我們正持續深耕個人養老金產品布局，不斷推進產品創新。中英人壽緊跟社會老齡化趨勢，深度洞察并精準把握消費者在資金管理、人身保障、養老規劃等方面的綜合需求，通過‘產品 + 服務’模式，提供差異化、綜合性的保險解決方案，致力于為客戶構建高品質、無憂的養老未來。”

未來趨勢：強化雙重優勢打造全面養老方案

在個人養老金制度全面推開的大背景下，相關部門拓展了個人養老金產品的種類，將指數基金、國債等納入其中。這一舉措無疑加劇了市場競爭，保險產品若想在眾多個人養老金產品中脫穎而出，保險公司就必須另辟蹊徑。

中英人壽經代渠道相關負責人認為：“從長遠來看，保險公司需要在產品類型上積極探索創新。在傳統型年金、兩全產品的基礎上，推出更多樣化的新型產品勢在必行，如分紅型、萬能型的年金險和兩全險產品等。”

未來個人養老金保險產品的內涵將不再僅僅局限于養老資金儲備，而是會緊密圍繞不同客戶的養老需求，為消費者提供更全面、更貼心的養老解決方案。保險產品將與長期護理責任和護理服務深度融合，充分發揮保險產品在資金管理和風險保障方面的雙重優勢，讓養老保障更加周全、可靠。

產品選擇：消費者的明智之選

關于個人養老金產品的選擇，中英人壽經代渠道相關負責人給出了中肯的建議。養老儲備是一個長期的過程，消費者在挑選保險產品時，要充分結合自身經濟狀況、養老儲備目標、風險承受能力以及資金流動性需求等多方面因素，做出適合自己的選擇，切忌盲目跟風。同時，還要充分考量保險公司的風險評級、償付能力和服務質量，選擇長期穩健經營的保險公司，為自己的養老保障系上一道堅實的 “安全帶”。

在個人養老金制度全面推行的時代浪潮下，保險業正迎來新的發展契機。中英人壽的探索與實踐為行業發展提供了寶貴借鑒，也為消費者描繪了更加美好的養老前景。未來，保險業有望在不斷創新與完善中，為我國養老保障事業做出更大的貢獻。

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