極目新聞記者陳紅 劉閃

最近，關于房貸提前還款的話題多次登上熱搜榜。極目新聞記者了解到，連日來，江城多家銀行迎來“提前還款”潮，不少柜臺還排起了長隊。為啥市民選擇集中提前還貸？銀行審批需要等上幾個月么？哪些情況適合提前還貸？記者近日采訪了多名業內人士進行了了解。

銀行員工加班加點審批辦理

(資料圖)

“錢準備好了，沒想到還錢要排隊，而且起碼要排三個月。”有媒體報道稱，杭州的李女士打了十幾個電話、特地跑了銀行網點、折騰了一個多月之后，還是沒法順利還貸。

記者了解到，目前江城多家銀行同樣迎來“房貸提前還款”潮，雖然不同銀行審批處理的時間周期不同，但大多數不需要等候三個月。

家住武漢市武昌區的柳先生在交通銀行有一筆住房商業貸款，每月按揭還款，還有14余萬元本息尚未結清，正常還款時間還剩下5年。原本他沒有提前還款計劃，但在看到網上不少相關消息后，加上理財收益確實不高，這才有了提前還款的想法。“其實我手里并沒有完全湊夠錢，但看到網上說預約后還要排隊3個月，就連忙跑去銀行網點申請。不過，結果還好，工作人員告訴我，直接可以在手機銀行APP上操作，申請后大概25天左右就可以審批通過。”柳先生說，“可能每家銀行情況不同，但感覺網上說的3個月時間還是有些夸張了。”

從外地來漢辦理提前結清房貸手續的吳先生，則對等待時間過長表示不滿。他因出售房產，已和買家簽訂了買賣合同，在向銀行申請提前還清房貸的環節遭遇“阻礙”。“銀行說要線上提交申請，但是審批下來要2個月，已超過我和買家約定的交房時間，讓我面臨違約的風險。”吳先生表示，希望銀行提高效率，縮短辦理時長。

一位來自國有銀行的信貸經理告訴記者，去年11月開始就有不少購房客戶預約提前還貸，目前該行主要是在線下辦理房貸提前還款業務，連日來相關窗口都有不少人排隊等候。另一家國有銀行湖北分行二級支行相關人士介紹，預約還貸的客戶確實有些多，包括置換房產和降低貸款成本的客戶，加上前期春節和疫情的原因，現在還貸業務有所積壓，辦理周期也會比以前長一些，個貸部門的員工正在加班加點全力審批辦理。

投資收益難覆蓋房貸利息

為啥出現排隊還房貸現象？諸葛找房數據研究中心首席分析師王小嬙分析說，房貸借款人選擇全部或者部分提前償還貸款的現象，在一二線城市較為普遍。主要有幾個原因，一是去年理財產品利率下滑，很多銀行理財的年利率跌破3%，而房貸利率整體來說大于理財利率，找不到更優質的投資渠道促使居民選擇將存款用于提前還貸；其次，近來多地首套房貸利率跌破4%，存量客戶的內心不平衡也促使了居民提前還貸；此外，部分居民經歷疫情后，對于未來的收入預期縮減，認為降低負債能帶來更高的安全感。

記者觀察到，在貸款端，目前武漢地區的首套房利率大約在3.9%左右，而兩年前很多人在簽訂住房貸款合同時約定的利率為LPR（貸款市場報價利率）上浮100個基點以上，超過了5.3%。而在投資端，去年以來各類投資產品收益欠佳。以銀行理財為例，普益標準監測數據顯示，從收益率水平來看，截至2022年12月末，全市場存續開放式固收類理財產品（不含現金管理類產品）近1年平均收益率為2.11%，低于住房貸款利率。在很多人看來，提前還貸所節省的利息，成為了一筆實實在在的“收益”。

部分銀行的線上提前還款功能暫時不能使用

一名銀行業人士對記者表示，“春節假期前后，申請提前還貸的人明顯增多，部分銀行因還貸額度緊張等問題提高門檻，一些銀行關閉了線上申請通道。”他認為，事實上，提前還貸是借貸行為中的正常現象，個人與銀行簽訂住房貸款合同時，會約定提前還貸的申請流程、適用情形、違約責任等。購房者只要滿足合同所規定的提前還貸要求，銀行就不應人為增加還貸難度、設置不必要的還貸門檻。

不過，這名銀行人士也同時稱，對于銀行來說，也有無奈之處。一是疫情加上春節，很多員工陽了后工作沒能正常開展，后來又迎來了春節長假，造成業務積壓；另外，從銀行角度來看，如果短期內兌現大量提前還貸業務，可能會影響銀行資產質量的穩定性，從而增加運行風險。

專業人士提醒莫盲目跟風

事實上，提前結清房貸的居民中，有不少有“從眾”心理。提前還貸，是否適合每一位借款人？

諾亞財富產品高級經理文靜在接受極目新聞記者采訪時表示，對個人來說，判斷是否需要提前償還個人貸款，最直接的方式是看投資收益是否可以覆蓋貸款利息。如果投資收益率高于貸款利率，則考慮將資金更多用于投資；反之則可以考慮部分或全部償還貸款。此外，一定要考慮好為日常生活支出與未來養老、醫療等留足資金。

一名國有銀行房貸部門的業務經理也表示，房貸提前還款雖然在一定程度上可以減少利息支出，但是并不一定每次提前還款都是劃算的，具體還要看貸款用戶所選擇的還款方式以及剩余還款金額等。“比如說，今天過來辦理提前還款的程女士，她是10年前辦理的購房貸款，選擇了20年期等額本息，目前還款期數已經過半，這種情況就不是太劃算了。”他解釋說，等額本息是按照利息遞減的方式進行測算的，所以前期還款主要是償還利息，而到達峰值以后需要支付的利息就少了。“這名女士目前已經償還的利息為6萬多元，只剩1萬多利息未還。用提前結清房貸的資金，去購買相對穩健的投資產品，收益應該可覆蓋這筆利息支出。”

這名業務經理還提醒稱，在提前還貸的問題上有一些注意事項，居民要仔細查看住房貸款合同中對提前還貸的約定。“不同的銀行對于提前還貸的要求有所不同。有的銀行要求貸款第一年不允許提前還貸，有的銀行對于提前還貸有次數限制，有的銀行對于提前還款有違約金的要求，這些都要了解清楚。”

存量房貸利率調整呼聲高

對于存量房貸而言，目前均是按照當時貸款合同利率標準執行。不過在新浪微博的熱搜話題下面，一些網民留言希望能適當降低存量房貸利率，還有部分問政和咨詢平臺也收到了市民類似的反饋：“利率6.125%時候買的房子，上浮太多了。政府能不能跟銀行溝通，降低原來貸款利率，給予適當優惠”“真的很羨慕現在的購房者，同樣是買首套自己住的房子，他們相對于一兩年前購房的我們來說，能省下不少錢”“作為我們這些工作不久的剛需人來說，現在特別想知道，有沒有辦法申請變更房貸利率，享受新的政策”。

部分銀行提前還款需要交“補償金”

一些媒體也在發聲。經濟日報2月1日發表文章《提前還房貸利大于弊嗎》中稱，當前，部分存量房貸與新增房貸之間的利差過大問題需要引起重視。建議相關部門加快出臺相關舉措，引導銀行適度降低存量房貸利率，逐步縮窄存量房貸與新增房貸之間的利差，進一步降低住房消費者的負擔，有效解決居民扎堆提前還款及違規“轉貸”等問題。可加快引導5年期以上LPR下降，繼續降低新增和存量住房貸款利率，減輕居民住房消費負擔。

證券時報2月7日發表《妥善應對提前還貸難》的評論，表示“銀行、監管等有關方面應盡早推出應對提前還貸的穩妥有序方案，既要回應人民群眾關切，順應購房者還貸需求，又要保障銀行住房貸款業務相對穩定，從而保障銀行業乃至整個金融業的穩定。”

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