銀行定存利率走低 零錢理財產(chǎn)品拼搶市場
2023-06-10 09:01:54 來源:金羊網(wǎng)

羊城晚報全媒體記者 戴曼曼


(資料圖片)

隨著國有大行再次官宣降低存款利率,門檻低至1元起投的零錢理財產(chǎn)品在近期重回大眾視野, 獲得關(guān)注。而不少銀行的零錢理財產(chǎn)品拼搶也進一步升級,不僅紛紛推出專屬產(chǎn)品,如招商銀行的“朝朝寶”、工商銀行的“天天盈”、中信銀行的“零錢+”和“活錢+”等,羊城晚報記者搜索各銀行APP也發(fā)現(xiàn)零錢理財產(chǎn)品眾多,少則五六只,多則十幾只。與此同時,不少銀行產(chǎn)品的快贖額度也在提升,有銀行的單日最高快贖額度提升至80萬元。高額贖回到底是怎么實現(xiàn)的?投資者在面對種類繁多的零錢理財產(chǎn)品時,又該如何選擇?

國有大行存款利率再降

日前,工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、交通銀行和郵儲銀行分別發(fā)布公告,從6月8日起下調(diào)存款掛牌利率,而上一次集體下調(diào)發(fā)生在去年9月。業(yè)內(nèi)人士認為,當前銀行凈息差持續(xù)收窄,銀行有降低存款成本的需要,降低存款成本有助于緩解銀行負債端壓力。

從各家銀行官網(wǎng)或者APP掛出的具體公告來看,活期存款利率從此前的0.25%下調(diào)至0.2%。2年期定期存款利率下調(diào)至2.05%,3年期定存利率下調(diào)至2.45%,5年期定存利率下調(diào)至2.5%。下調(diào)幅度分別為5到15個基點不等。不過,三個月、六個月、一年定期存款利率不變。

事實上,這已經(jīng)是自去年9月國有大行下調(diào)人民幣存款利率以來,國有大行再次步調(diào)一致。值得留意的是,今年以來,多家城商行、農(nóng)商行等中小銀行也紛紛下調(diào)存款掛牌利率。今年5月,多家銀行下調(diào)通知存款、協(xié)定存款利率55個基點。

銀行零錢理財“開打”

隨著存款利率的逐漸走低,流動性高的銀行零錢類理財產(chǎn)品今年以來重新獲得市場較高關(guān)注度。羊城晚報記者留意到,不少銀行的零錢理財產(chǎn)品也拼搶激烈,不僅紛紛推出專屬產(chǎn)品,快贖額度也在提升。比如交通銀行的“活期盈”產(chǎn)品,在5月29日宣布單日最高快贖額度由此前的5萬元提升至10萬元。招商銀行的“朝朝盈2號”產(chǎn)品在2023年3月30日新納入10只貨幣基金產(chǎn)品,單日最高快贖額度提升至80萬元。

記者注意到,銀保監(jiān)會、央行于2021年5月發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品管理有關(guān)事項的通知》,在定義、銷售辦法、投資管理、估值方式以及流動性和杠桿等方面對現(xiàn)金管理類產(chǎn)品提出了嚴格的要求。《通知》正式實施后,每只現(xiàn)金管理類產(chǎn)品的快贖額度上限為1萬元。

根據(jù)監(jiān)管規(guī)定,現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品和貨幣基金一樣,單個產(chǎn)品每個自然日快速贖回限額1萬元,為何銀行的零錢理財能實現(xiàn)每日快贖幾十萬元的額度?

有銀行業(yè)內(nèi)人士對此進行了解釋,不少銀行零錢理財?shù)牡讓淤Y產(chǎn)多為貨幣基金,事實上,購買零錢產(chǎn)品當于買了一籃子貨幣基金,比如,某家股份制銀行聯(lián)合博時等多家基金公司推出由50只貨幣基金構(gòu)成的“活錢+”,就能夠做到每日最高快贖額度50萬元,并且完全符合監(jiān)管規(guī)定。

零錢理財應(yīng)該怎么選?

零錢理財再次創(chuàng)新,普通投資者應(yīng)該怎么選?

為何曾經(jīng)被“被忽視”的銀行零錢理財產(chǎn)品近期頻頻被提及呢?羊城晚報走訪發(fā)現(xiàn),流動性和收益性兼?zhèn)?,是使得銀行零錢理財在近期備受青睞的根本原因。

比如某銀行的“日日寶”產(chǎn)品,在6月8日的底層最高產(chǎn)品7日年化最高已經(jīng)到了2.53%,同時還能夠支持最高40萬元快速實時到賬。一分起購、低風險、隨時取而且收益還跑贏定期存款,是剛畢業(yè)不到一年的職場新人小佳考慮零錢理財?shù)脑颉?/p>

“銀行5年期定存利率都降到2.5%了,所以對比起來,零錢理財還是比較劃算。”對于小佳的這個觀點,銀行業(yè)內(nèi)人士卻提醒,在看待預(yù)期收益時候,不妨更加留意其備注信息。比如小佳購買的這份產(chǎn)品的底下其實就有說明:“日日寶下面有40只理財產(chǎn)品,其中在售38只產(chǎn)品的7日年化分布在1.9%到2.53%之間。”轉(zhuǎn)入時,是按照7日年化從高到低智能分配轉(zhuǎn)入金額到各產(chǎn)品,但是同時也可以自定義轉(zhuǎn)出產(chǎn)品。這意味著,最終小佳所獲得最終受益未必能夠達到2.5%以上。

不過盡管如此,更吸引類似小佳一樣的年輕人的原因,則是目前零錢理財產(chǎn)品的創(chuàng)新,已經(jīng)做到了無須贖回便可直接對接各類消費場景。在投資者看來,這最大限度保障了自身收益,即真的用錢那一刻才需要“贖回”,而這個“贖回”的操作已經(jīng)伴隨著消費而自動發(fā)生了。

面對眾多的零錢理財產(chǎn)品,投資者該如何選擇?已經(jīng)有不少業(yè)內(nèi)人士表示,投資者選購活錢理財產(chǎn)品,除了關(guān)注收益率波動情況,還可重點關(guān)注產(chǎn)品的流動性,看提現(xiàn)后資金多久能到賬、單日快速贖回額度有多少。此外,更主要的是根據(jù)個人自身的資金狀況和安排進行。

“年輕人可能更青睞靈活的理財方式,但是定期儲蓄產(chǎn)品可能更有利于其強制儲蓄,所以選擇何種方式,還是應(yīng)該根據(jù)自身的安排和特點來看。另外從實際生活中來看,比如廣州地區(qū)的特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品也很受歡迎,因為相對來講,同為存款,利率也比較高,所以選擇產(chǎn)品還是需要根據(jù)個人資金狀態(tài)、對于收益率預(yù)期和更長期的資金安排來打算。”上述銀行人士建議。

編輯:鄔嘉宏

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