□ 蔡恒逍

當前，農民的金融服務存在貸款需求金額不高、資金需求具有季節性、資金主要用于農業生產、貸款成功率不高、貸款期限相對較短等特點。在鄉村振興背景下，避免大水漫灌，精準做好農戶群體的普惠金融服務，激發農業內生動力，增強農村造血能力，促進農民自力更生，對促進鄉村全面振興具有重要意義。

強化金融機構

【資料圖】

為民服務的宗旨意識

服務“三農”既是鄉村金融機構職責定位所在，也是相關國有金融機構肩負的一份重要責任。在推動金融促進鄉村振興的背景下，除了收益率較高的業務，相關金融機構要進一步開拓發展思路，提供利潤率相對較低的普惠金融服務，處理好自身發展與社會責任之間的關系。

轉變經營思路。國有金融機構要時刻牢記為人民服務的宗旨，主動認領發展農村普惠金融方面的職能職責，準確認清普惠金融在促進鄉村振興方面的廣闊空間，在促進社會公平正義等方面的重大意義。不斷強化普惠金融的服務屬性，變“放貸”盈利思維為“投資”盈利思維，在幫助農民創收增收，開源節流方面發揮更大作用。

轉變考核思路。在農村普惠金融方面，要把唯經濟利益的考核轉化為社會效益、經濟效益、政治效率綜合的考核。發揮考核的指揮棒作用，引導金融機構和業務人員向農村下沉，適當向分支機構下放信貸審批權限，增加轉授權額度，延伸服務半徑，提升“三農”業務的覆蓋面。完善鄉村金融業務考核評價機制，從貼息等方面實施差異化考核，引導金融機構更好地履行社會責任，主動適應縣域金融服務需求側新變化。

轉變監管思路。對金融服務中的借貸服務，要執行適度的監管。探索變事前審批為事后審批，變貸款業務逐項審核為貸款總量審批，簡化貸款審批流程，降低貸款業務管理成本。要堅持金融服務實體經濟的本質，在遵循現行法律法規的基礎上，建立健全盡職免責機制，消除從業人員的后顧之憂，保護投放貸款的積極性。

提高鄉村普惠金融服務的

針對性實效性

打造因地制宜的金融產品體系。通過走村串戶、走街串巷，收集數據信息，采集融資需求，持續擴大信貸投放覆蓋面。主動針對不同涉農主體量身定制產品，滿足農村不同層次、不同類型經營主體的金融需求，讓農戶能夠公平地接觸和接受到優質金融服務。

加強金融科技的推廣運用。依托區塊鏈、云計算、5G和互聯網等新技術，拓展鄉村金融服務范圍，發揮好涉農信貸風險識別、監控、預警和處置的作用。推動數字鄉村金融服務發展，深入拓寬金融的覆蓋范圍，解決鄉村金融服務的“最后一公里”問題。

降低金融服務的門檻。探索搭建“三農”互聯網金融服務平臺，簡化貸款審批手續和辦貸要素，提高審批效率，提高金融工具使用率，實現貸款的自助申請、信用自動評級、放款實時到賬。讓農民真正享受到金融服務促進鄉村振興的紅利。

加強政企聯動。探索將金融支持納入政府公共服務體系，探索發展“黨建+金融”體系，建立線上線下相結合、“銀政保擔”風險共擔的金融服務體系。探索建立財政獎補機制，引導金融資源配置到農業農村重點領域和薄弱環節。建立健全農村財產價值評估、交易流轉、處置變現等公開市場、交易平臺和相關配套機制，不斷完善金融服務基礎條件。

調動社會力量參與。發揮農村鄉紳名人在擔保和信用評價等方面的作用，拓寬小額信貸擔保途徑和力量，建立健全農民信用評價體系，掃除農戶享受金融服務的不合理障礙和非必要限制。在物質擔保和風險管控方面，引導社會力量參與征信支持服務體系、貸款補償基金等業務，撬動更多金融資源投向農業農村領域，共享鄉村振興紅利。

（作者單位：中南財經政法大學工商管理學院）

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