□楚天都市報極目新聞記者 徐蔚
人身險退保糾紛,自2022年第一季度起取代理賠糾紛成為第二大投訴事由。不久前,因疫情影響,家庭經營的企業受到重創,無力承擔剩下的保費,想退保時卻被告知連本錢的一半都拿不回來,市民丁女士無法接受,遂投訴此事。湖北銀行業保險業糾紛調解中心提醒市民,保險不是到銀行存錢,退保是按照保單的現金價值來計算,而不是所交的保費。
【資料圖】
因經濟負擔加重要求退保
客戶丁女士和老伴都是退休的老干部,兒子經營著自己的公司,還有一雙可愛的孫子孫女。丁女士和老伴都有著不錯的退休金,加上孩子每個月孝敬的生活費,手頭也有筆可觀而固定的存款,在對比多家保險公司產品后,最終選擇在保險公司為一雙孫子孫女買了教育年金險,想著為孫輩存筆錢,將來孫輩們上大學,結婚時也算是長輩給他們留了筆專款,傳承著長輩們對子女的愛。丁女士選擇了年繳3萬,共繳十年,兩個孫子一人一份,這一晃就過了五年,兩份保單一起共交了30萬。
2020年初,新冠疫情突如其來,兒子經營的企業因此受到了重創,艱難地維持了兩年后,實在支撐不下去只能忍痛關張,家庭強大的經濟后盾就此垮塌,一家六口的生活、學習、醫療費用處處捉襟見肘。
丁女士和老伴開始補貼家用,但每年繳6萬元保費實屬無力,且未來還有五年時間才繳完,再加上兒子重啟事業,也需要本錢。丁女士考慮再三,最終還是決定去退掉那兩份保單,當得知退保,連本錢的一半都拿不回來時,丁女士完全無法接受,與保險公司多次協商無果后,保險公司向調解中心申請調解化解糾紛。
非惡意退保雙方達成和解
調解員受理該案件后,立即展開核實:一方面向保險公司搜集客戶投保時的所有材料,另一方面電話聯系丁女士核實投保過程。
調解員詢問丁女士當時投保時是否了解清楚保險產品內容,丁女士都能很明確的告知兩份保單的投保時間,繳費年限,保單的分紅及返還的規律,也確認是自己簽字的,但明確說不知道退保會有損失。
在收到公司提供的投保材料后,調解員進行詳盡的核實與分析,丁女士是5年前60歲退休后給孫子們投保的,正好是2017年監管提出要求“向60周歲(含)以上年齡的投保人銷售保險期間超過一年的人身保險產品,需要進行雙錄。”按照規定公司應對該兩份保單進行過錄音錄像,解調員遂聯系保險公司向總部申請調取雙錄影像,并邀請丁女士一起赴保險公司觀看調取的雙錄影像。
雙錄視頻中對投保單上每一項內容進行了詢問,也對保障內容進行了詳細朗讀,并對15天猶豫期內退保無損失,以及后續按現金價值退保等都進行了解釋和詢問。丁女士在看到視頻里自己都一一給予了肯定答復的時候,淚水在眼里打轉,哭著說道:“當時家里條件好,誰會想到會變成現在這樣,而且也沒人給我看那現金價值表,竟然這么低。”
調解員再次和保險公司溝通解決方案,保險公司考慮到疫情時期特殊情況下保險應有的社會責任,并結合丁女士家的實際情況很有誠意的給出了兩套方案:一是可以為客戶減額,繼續持有,每年的保費下調到一份年繳一萬元;另一個方案是按丁女士所繳保費的80%進行退費。最終丁女士權衡自家的實際情況后,選擇了80%退費的方案,雙方達成和解。
【小貼士】
現金價值是保險業經常提到的詞,意思是保單在退保時能拿到多少錢。保險不是到銀行存錢,退保是按照保單的現金價值來計算,而不是所交的保費。一般在保險合同中會列出現金價值表,投保人可依據此表進行參考對照,就能大概知道在第幾個年度退保能拿到多少錢。
保險購買后有15天或者20天猶豫期(不同保險公司約定不同),在這些天內可以全額退保費。所以消費者一定要趁著猶豫期內仔細閱讀紙質或者電子保險合同,如果發現業務員的說法和合同不一樣,必須及時打電話給保險公司要求退保。猶豫期內退保無損失,猶豫期之后退保則按照保單載明的當年度現金價值來退。
為規范保險銷售,實施保險雙錄能夠有效防范銷售欺騙誤導,保障消費權益,配合雙錄可以減少保險糾紛。
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